Ипотечное кредитование

06 января 2013

ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ

Ипотечное кредитование

Ипотечный кредит  - это кредит, который выдаёт банк или другая финансовая структура на приобретение недвижимого имущества, которое закладывается в качестве гаранта выплаты предоставленного кредита. Данные отношения между банком и владельцем недвижимости фиксируются посредством записи в государственном реестре (Реестре Собственности). В настоящее время ипотечный кредит может составлять до до 50% от оценочной стоимости. 

Оценочная стоимость определяется независимыми компаниями, которые производят оценку закладываемого недвижимого имущества.

 

СТОИМОСТЬ ИПОТЕКИ

"Стоимость" ипотечного кредита, которую платит получатель кредита банковскому учреждению, состоит из двух частей: годовой процент и комиссионные, а также другие затраты на открытие и досрочное погашение кредита.

  • Затраты на оценку приобретаемого жилья.
  • Проверка записи в Реестре Собственности. Это расходы на получение простой информации из Реестра Собственности.
  • Гонорар нотариуса. Ипотечный кредит выдается посредством составления нотариального акта, в котором отражаются условия и характеристики выдаваемого кредита. Как правило, ипотечный кредит оформляется единым актом с нотариальной купчей, т.е. одновременно.
  • Налоги. Любой нотариальный акт влечет за собой оплату налога на оформление документальных юридических актов, размер которого составляет 0,5% от общей гарантированной стоимости ( азовая стоимость, проценты и расходы), в том числе нотариальный акт, подтверждающий оформление ипотечного кредита.
  • Расходы на регистрацию. Эти расходы вызваны записью нотариального акта в Реестре Собственности.
  • Комиссионные за открытие кредита. От 1% до 3% за услуги банковского учреждения.
  • Комиссионные, взимаемые за содержание счета. Эта операция производится через банковский счет, что влечет за собой соответствующие комиссионные за содержание и управление счетом.
  • Расходы на оформление и выплату налогов. Банки обращаются в фирмы, занимающиеся вопросами оформления и уплаты налогов, а также регистрации нотариального акта и связанной с этими вопросами работой.
  • Страховки. Страхование закладываемого недвижимого имущества, а в некоторых случаях также и страхование жизни – является обязательным условием при оформлении ипотеки.
  • Проценты

Это основа составляющая стоимость ипотечного кредита. Финансовому учреждению  возвращается не только взятая в кредит сумма, но и проценты с той суммы, которую получатель кредита должен в данный момент.

Существует два вида процентных ставок: фиксированная и переменная. Фиксированная процентная ставка – это та, которая устанавливается на момент выдачи кредита и не меняется за все время его существования. Переменная процентная ставка, наоборот, может меняться в зависимости от официальной процентной ставки. Оба вида процентных ставок состоят из  процентной ставки (ЕВРИБОР), назначаемой Центральным Европейским Банком и дополнительного процента начисляемого финансовым учреждением.

Ипотечное кредитование

В последние годы наиболее выгодным является переменный процент. Таким образом,  eсли процентная ставка падает, то  выплачиваемые квоты пропорционально уменьшаются, если же процентная ставка растет, то и квота увеличивается пропорционально ее росту. Поэтому, прежде чем оформлять ипотечный кредит необходимо получить консультацию у специалиста относительно тенденции развития денежного рынка в сторону падения или подъема.

Система погашения кредита (форма, в которой он возвращается)

Наиболее важными аспектами являются следующие:

a ) срок действия кредита, т.е. количество лет, в течение которых возвращается кредит. Необходимо иметь в виду, что, чем больше срок, тем меньше ежемесячные квоты, но в конечном итоге выплачивается больше процентов;

б) периодичность выплаты квот, т.е. интервалы между выплатами кредита. Наиболее распространенной формой является ежемесячная, но также выплаты могут производиться ежеквартально и с другой периодичностью по договоренности; как правило, данные квоты банк сам взымает с текущего счета плательщика.

в) размер квот. Размер квот определяется двумя элементами: частью ссудного капитала, которая погашается и процентами, которые выплачиваются за всю сумму кредита. Обычно применяется французская линейная система погашения кредита, в соответствии с которой квота является постоянной в течение всего периода существования кредита (за исключением случая, когда речь идет о переменном проценте, в этом случае он меняется) таким образом, что внутренняя часть каждой квоты процентов со временем уменьшается и параллельно увеличивается квота тела кредита;

г) наконец, необходимо изучить возможность досрочного погашения кредита. Имеется в виду возможность вернуть кредит прежде, чем истечет установленный срок погашения кредита, в этом случае необходимо попросить Банк или Сберкассу включить эту возможность отдельным пунктом в нотариальный акт и договориться о том комиссионном проценте, который банк возьмет за данную операцию. С 1994 года Законом установлен максимальный предел данного комиссионного процента для ипотечных кредитов с переменной процентной ставкой, которая не может превышать 1% от досрочно погашаемой суммы. Для ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой не существует официального предела, тем не менее он обычно составляет от 2 до 4% от досрочно погашаемой суммы.

Проценты за задержку платежа применимы, если по истечении срока не выполнены обязательства по возвращению кредита. Проценты могут превысить +4 пункта к действующей годовой номинальной процентной ставке. Данный пункт разными банками устанавливается по-разному.

Расходы, связанные с оформлением досрочного погашения кредита выражаются в прохождении тех же этапов, которые сопутствовали его открытию: нотариальный акт, уплата Налога на Документальные Юридические Акты и запись нотариального акта в Торговом Реестре.

НЕОБХОДИМЫЕ ДОКУМЕНТЫ ДЛЯ ОФОРМЛЕНИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА:

ДЛЯ ЧАСТНЫХ ЛИЦ:

  • Удостоверение личности (DNI), вид на жительство или паспорт и номер НИЕ.
  • Договор о купле-продаже, залоге или авансе в соответствующих случаях.
  • Справка с работы с указанием занимаемой должности и заработной платы.  
  • Декларации об уплате подоходного налога за последние 2 года.
  • Выписки из банков, где отражаются движения по счетам за последние 6 месяцев.
  • Другая экономическая документация:  прочие счета и депозиты.
  • Сертификаты на собственность личного имущества.

Все вышеперчисленные документы должны быть апостилированы и переведены нотариальным переводчиком.

ДЛЯ КОМПАНИИ

  • CIF (налоговый номер)
  • Устав, нотариальный акт о расширении уставного капитала или других изменениях.
  • Доверенность.
  • Внутренний баланс.
  • Баланс Торгового Регистра.
  • Налог на акционерные компании.
  • Декларации об уплате НДС (IVA).
  • Удостоверения личности (DNI) совладельцев или администраторов.
  • Как правило, рекомендации некоторых поставщиков/заказчиков.
  • Реквизиты банковских учреждений, с которыми работает фирма.
  • Последние квитанции об уплате существующих кредитов

Рассчитайте ежемесячную квоту в соответствии с вашим кредитом

Размер кредита       Процентная ставка %     
   
Количество лет       Ежемесячный платеж     
   

 

 

ПОЛЕЗНАЯ ИНФОРМАЦИЯ

СВЯЖИТЕСЬ С НАМИ

*
*
*

Нажимая на эту кнопку вы соглашаетесь с Политикой конфиденциальности